【失能照護】失能險(殘扶險)投保前分析 @ 保險101-Keven

失能險如何買才能買對不買貴？看完以下八個Q&A，就能輕鬆找到目前CP值最高的失能險，了解常見的Q&A前，我們可以先了解目前(109年11月1日)失能險的架構~

一、終身型失能險的商品架構：
目前終身型失能險的商品架構，依照給付內容五項保障，如下說明~

(1)失能一次金：
失能一次金的給付範圍以1-11級失能為主，不管是因意外或疾病所造成的1-11級失能，都在保障範圍，給付方式需先查詢失能等級表，再按照失能等級的給付比例給付保險金，如~1眼失明，查表後為7級失能，給付比例為40%，若保額為100萬，可先行給付的理賠金為40萬，若日後再發生其他失能可再次申請，但給付金額以保額的100%為上限。

(2)失能照護金：
失能照護金的給付範圍以1-6級失能為主，不管是因意外或疾病所造成的1-6級失能，都在保障範圍，給付方式需先查詢失能等級表，若屬給付範圍，則會給付失能照護金，失能照護金通常是保額的10%，如~投保保額100萬，則失能照護金就會10萬，大多數的商品僅會終身給付一次失能照護金，極少部分的商品可重複給付。

(3)失能分次金：
失能分次金的給付範圍以1-6級失能為主，不管是因意外或疾病所造成的1-6級失能，都在保障範圍，給付方式需先查詢失能等級表，若屬給付範圍，則會給付失能分次金，理賠方式與一次給付型大至相同，差別是一次給付型是一次給付一定金額，而年金型則是每年或按月給付，因是每年或每月可以申請到一筆失能保險金，所以又稱為《年金型失能險》。

失能金是我們買失能險的重點，也是各家保險公司著墨的地方，希望可以藉由商品差異化來吸引目光，因此，失能分次金就成為兵家必爭之地，然而，隨著失能險多次停售，目前失能險的失能分次金已與上一代有著許多不同，最大的差異在於現在分次金可分為「有保證給付」與「無保證給付」2種商品型態，容下一段文章詳細說明。

(4)身故保障：
身故時會退回所繳保費的商品為A型，身故不退回保費的商品為B型，分述於下~

A型：
可於身故退總繳保費+利息，當發生失能的狀況時，以保額100萬為例，保險公司每個月給我們2萬的失能照護金，一生總理賠金大約1300萬，當被保險人身故時，保險公司再將我們所繳的總保費+利息退給受益人，並且不須扣除已理賠的保險金，相當於”保費有去有回”，發生事故時，最高可理賠約1300萬，但A型的失能險保費較高。

B型：
又稱保障型失能險，保費大約是A型的50%，相當於用A型50%的保費就能買到相同的保障，但身故時不退所繳保費，因此，適合重保障、有預算考量的人規劃。

(5)豁免保障：
終身型失能險內建的豁免保障，可分為1~11級失能豁免與1~6級失能豁免兩大類，少部分豁免1~9級，豁免範圍自是愈廣愈好，而豁免是否重要，在於保費的高低，如~假設保費年繳5萬，20年總繳保費=100萬，1~11級殘能豁免保費的機率肯定比1~6級豁免的商品大很多，因此，保費愈高，愈需重視豁免，反之，豁免就不這麼重要。而這兩大類的失能險又可分為A型身故可退保費與B型身故不退保費兩類型商品。

二、有保證？！無保證！？
失能險的失能分次金，目前都可「一票玩到底」，也就是若被保險人失能後，只要仍生存，大都可以理賠至身故或給付上限，給付上限通常是保額的一定倍數，如~10倍、12倍，以保額100萬為例，失能金最高可理賠至1000萬~1200萬，這對於失能的家庭而言，可謂是長期照護金的穩定來源，對於被照護者而言幫助不言而喻。

然而，保險公司為讓商品更具競爭力，有些失能險的分次金理賠項目，還多加了保證給付的功能，如~保險公司保證給付15年，若被保險人領了1年後身故，保險公司仍保證給付這15年的剩餘金額給受益人，若15年後仍生存，則保險公司仍按照契約約定繼續給付失能金，甚至有些保險公司還多增加了身故還本的功能，也就是一但被保險人失能後身故，除了保證給付的金額給受益人外，所繳的保費也一併退給受益人...保費便宜、保障極佳，自此，失能險大賣。

(1)七次停售後：
由於前一代終身失能險的經驗不足，保費有可能被低估，同時，也因為失能分次金的保證給付功能，可能讓保險公司承擔過大的財務壓力，導致再保公司紛紛婉拒再保，這也讓失能險在推出後5年左右的時間，停售約7次，使得109年1月1日後新的終身失能險有了2種不同的商品類型，也就是失能分次金是否具保證給付的功能。

(2)三個等待期：
為了避免有賠到倒的風險，失能險除了漲價外，也將失能分次金的理賠項目分為「給付期間有保證給付」與「給付期間無保證給付」，無保證給付自然就將低保險公司的風險，「有保證給付」的失能險則是用等待期來管控風險，因此，109年1月1日後有保證給付制度的終身型失能險，大都多了等待期，所謂的等待期如下~

1.第一個等待期：
投保後一段時間保障才開始，如~等待期(本公司對「疾病」應負的保險責任，自生效日起第三十一日開始，或約定6個月或約定12個月後才開始。

2.第二個等待期：
當被保險人發生機能喪失的狀況時，都會有症狀固定的六個月的等待期，也就是說，失能金能否啟動，須看六個月後的症狀固定後的失能等級來判斷，有這個觀察時間，同樣是為了避免保險公司有賠到倒的風險，共同條款如下~機能永久喪失及遺存各級障害之判定，以被保險人於事故發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。(各家失能險皆有此限制)

3.第三個等待期：：
第3個等待期是接續第2個等待期而來的後續等待，條款如下~被保險人於本契約有效期間內，初次因疾病或傷害致成附表所列第一級至第六級失能程度之一，並經醫院醫師診斷確定且失能診斷確定日後六個月當日（如該月無相當日者，則以該月最後一日為準）仍生存者，本公司按失能診斷確定日當時之保險金額給付保險金，也就是說，若被保險人是因機能喪失且經六個月症狀固定後，要再等六個月且仍生存的狀況下，失能金的理賠才會開始啟動。

(3)影響很大嗎？
很多人會問，影響很大嗎？以月領失能金2萬為例，分析如下～

有保證+六個月等待期：前六個理賠金=0，六個月之後，保證給付啟動，保證給付最高金額=360萬。

無保證+無六個月等待期：前六個月每個月2萬*6個月=12萬...

有六個月等待期的失能險，最多會少賠12萬，但過了等待期卻多了360萬的保證給付，因此，是否仍要投保有保證給付的失能險，就看我們是否要承擔可能的損失，若損失小於受益，則可考慮。

三、常見QA：
投保失能險還有哪些應注意事項呢？常見QA整理如下~

Q1：失能險如何理賠？
失能險的給付範圍，可分為身體失能與心理失能：

身體功能失能的認定：
失能險的失能等級共分11級80項，如～失能等級表，當被保險人因疾病、意外，發生了與失能等級表相符合的狀況時，失能險就可啟動五種理賠模式，分別是~

(1)失能一次金
(2)失能照護金
(3)失能分次金
(4)身故金
(5)豁免保費

其詳細給付方式，請參照前段文章，一般人都會以為失能的發生大都是意外，然而，根據大數據的分析發現，造成失能的原因，意外僅占10%，而疾病所造成的失能卻高達60%，請參閱~身心障礙者人數統計。這也是為什麼不能只買買意外險的原因。

而那些疾病會造成失能呢？請參閱~失能等級與疾病相關表

小結：
由失能等級表可看出，失能險的理賠方式，就是按表對號入座的方式理賠，符合項目就可申請理賠。

Q2：失能險能賠失智嗎？
前文有提到失能險對於身體功能失能的認定，共分11級80項，如～失能等級表，若遍查11級80項的失能等級表會發現，其中並沒有心理失能的項目，既然如此為什麼說失能險有心理失能的認定呢？雖然失能等級表並沒有心理失能的項目，但其備註說明中，對於1-1神經障害等級有以下的解釋～

有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第3 級。失能等級表-新版備註說明

有理賠實例嗎？

以上是失智的理賠。

Q3：全失能(全殘)與一級失能的差別

全失能多了《一眼+一手》或《一眼+一腳》的給付項目，按照給付比例，《一眼+一手》或《一眼+一腳》的給付比例為100%，而一級失能則無這個合併理賠的項目，因此，當發生這種狀況時，一級失能的《一眼+一手》或《一眼+一腳》需分別計算~

合計：

一目失明＋一上肢腕關節缺失者=40%＋50%=90%
一目失明＋一下肢足踝關節缺失者=40%＋50%=90%

因此，一級失能與全失能的最大差別在於，全失能多了10%的保障範圍。

Q4：症狀固定！？要多久？
機能喪失的認定可分為失能的認定可分為機能喪失與缺失兩大類~

缺失：
如~截肢、器官摘除...此種狀況的失能金理賠，通常沒有等待期，但若是機能喪失，則會有六個月的等待期。

機能喪失：
根據失能險條款的約定：「機能永久喪失及遺存各級障害之判定，以被保險人於事故發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。」因此，若屬機能喪失的失能都會有六個月的症狀固定等待期。除了失能險外，其餘各種保險也都會有症狀固定的約定，如 ~(勞保)

法院、評議中心怎麼看：
小孩發展遲緩，能否以3級失能為認定 (會員需登入才能查看)
腦缺氧昏迷23天，能否以立即失能為判定 (會員需登入才能查看)
肺惡性腫瘤失能2個月後身故，能否以立即失能為判定 (會員需登入才能查看)
重症肺炎昏迷如同植物人狀態，能否以立即失能為判定 (會員需登入才能查看)

Q5：終身好或定期好？

失能險的保障年期，可分為~終身與定期兩大類～

前文提到失能險因經驗不足，保費可能被低估，同時，前一代失能險的保障內容過佳，導致5年間停售了七次，近期(109年10月)，主管機關又想開鍘失能險，若由此點來看失能險，似乎是終身型較佳，不然不會頻頻遭到紅旗警告，除了市場的變化外，我們也可藉由保費來一探究竟。

若純從保費CP值來看失能險，終身好？或定期好呢？請參閱以下連結~

小孩該買終身或定期型殘扶險？

30歲男性-該買終身或定期型失能險

 30歲女性-該買終身或定期型失能險

 40歲男性-該買終身或定期型殘扶險

 40歲女性-該買終身或定期型失能險

Q6：如何挑選一張好的終身型失能險？

其一張好的失能險，主要看七個重點，也就是透過這七層濾網過濾後，就能找到最適合自己的商品，如~

重點一、誰保證愛我們最多？
根據統計，國人一生約7.3年需要長期照護，有無保證給付的影響在於，目前終身型失能扶險的保證給付期大都為15年(180個月)，也就是說若買的是不保證給付的失能扶險(15年-7.3年=7.7年87月)，將有可能會少賠7.7年(93個月)，以投保保額5萬(250萬)，1級失能為例，試算如下~(為方便計算，假設被保險人第7年身故，7*12=84個月)

一級失能可理賠5萬，可保證給付15年(180個月)，被保險人於第7年時身故(已領84個月)，根據條款，剩餘的8年(96個月)可用利率2.25%貼現給身故受益人，貼現後金額為438萬，也就是說，若被保險人投保的是不保證給付的商品，將有可能少理賠438萬，因此，有無保證給付制度很重要的原因也在此。

重點二、誰的保障最豁免？
可豁免的範圍，豁免是否重要，在於保費的高低，如~假設保費年繳5萬，20年總繳保費=100萬，1~11級殘能豁免保費的機率肯定比1~6級豁免的商品大很多，因此，保費愈高，愈需重視豁免，反之，豁免就不這麼重要。

重點三、6級失能後身故，誰最愛我們的家人？
根據健保署的統計資料108年身心障礙人數按類別及等級分，6~11級失能的人，佔全體失能人口數的70%，因此，6級失能理賠金的多寡，是我們買失能險的重點評估，如果，發生6級失能，領取一年失能分次金後身故，哪個商品賠的高呢？

重點四、誰的保費成本最划算？
一生保費總成本計算：以30歲男性投保2萬為例，年保費=38,380，20年共繳767,600的保費，20年後身故時，可退810,586的保費，810,586-767,600=42,986，因此，領回身故還本金後，一生總成本+42,986。

此欄位最主要是計算年保費與總保費成本，如果希望保費有去有回，很顯然的年保費成本就會提高；若希望重保障，則年保費低廉，但保費有去無回，鍾鼎山林、各有所好，這個欄位就是看清楚自己的保費計畫，以避免買到不適合的商品。

重點五、誰最讓我們揪心的等待？
現行的失能險，最大的差別，其中之一就是，等待期，如~

第一個等待期：：
等待期(本公司對「疾病」應負的保險責任，自生效日起第三十一日開始或6個月或12個月...同時，也要留意，若失能發生在前六個月，契約會否因此而終止，這同樣是是評估重點之一。

第二個等待期：
機能永久喪失及遺存各級障害之判定，以被保險人於事故發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。(各家失能險皆有此限制)

第三個等待期：：
被保險人於本契約有效期間內，初次因疾病或傷害致成附表所列第一級至第六級失能程度之一，並經醫院醫師診斷確定且失能診斷確定日後六個月當日（如該月無相當日者，則以該月最後一日為準）仍生存者重點5所揭示的正是商品等待時間的長短。

重點六、6級失能後，誰對我們的幫助最大？
重點三與重點六所評估的重點相同，差別在於，重點3是評估總理賠金，也就是發生6級失能，領取一年失能分次金後身故的總理賠金額統計；而重點6則只評估六級失能後每月可領多少。

重點七、誰最能照護我們一生？
失能險的賠付金額上限，動輒上千萬，看起來很驚人也很重要，但為何我們將其排在最末評比呢？原因是根據統計，國人一生約7.3年需要長期照護，也就是說，當發生重大事故後，平均被照護的時間約為7.3年，也可從另一個角度來看，失能險只要能賠超過15年就是不錯的商品，當然，從消費的的角度出發，當然是賠得愈高愈好，這個項目很重要，但又沒這麼重要，因此，放在最後。

Q7：A型前五名的推薦？
經由上述七項篩選流程後，Ａ型前五名推薦如下~