保險101-Keven

如何找到最佳實支實付險呢？很簡單，根據前文分析，我們只需考慮以下三個重點即可～

一、單一張實支實付規劃時：
(一)病房費用愈高愈好，或直選新式的理賠商品，也就是醫療費用(雜費)可理賠病房費用的商品。

(二)醫療費用愈高愈好，若只考慮規劃一張實支實付，建議醫療費用的額度應不低於20萬，同時，儘量不選擇條款已明確載明「醫師指定用藥需住院期間使用」的商品。

(三)手術費用的細節較多，應注意以下環節~
1.儘量不選手術與雜費共用額度的商品。
2.儘量找可賠門診手術雜費的商品，因保障範圍會高於一般手術費用型商品。
3.儘量不選需乘倍數表的商品，因換算後，理賠金額通常會低於實際花費金額。
4.醫材的費用儘量選擇可用手術費用理賠的商品，如此將不佔去醫療費用額度。     
5.若一定要選擇有手術限「2-2-7」的商品時，理賠時，手術時的醫院選擇需特別留意。
 

二、2張以上實支實付規劃時：
若要規劃雙或三實支實付時，需留意實支實付間的互補性，如~
(一)不要選了2張雜費額度都低的商品。
(二)病房費用最好能挑選醫療費用(雜費)可理賠病房費用的商品
(三)若一張實支實付有「2-2-7」的限制時，另一張就應選擇無相關限制的商品。
(四)若一定要選條款已明確載明「醫師指定用藥需住院期間使用」的商品時，另一張就應選高雜費額度的商品。

三、高CP值商品將無所遁形：
當條款明與保費明細都注意後，再將個商品的給付內容數字化，實支實付適合我們自己的順序就很容易且客觀的在我們眼前呈現，請試算想買的實支實付以下數字：

(一)病房費用(雜費)/當年度保費後，哪張CP值最高？

(二)雜費/當年度保費到74歲(可自行決定年齡)總保費後，哪張CP值最高？

(三)住院10天，病房升等共計10萬，哪張實支實付賠的最佳？

(四)門診手術置換人工水晶體，花費20萬，哪張實支實付賠的最佳？

(五)住院10天，標靶藥物35萬+達文西25萬(收據列在診療費或醫療費)，合計60萬，哪張實支實付賠的最佳？

四、CP值試算：
透過以上五組數字的試算，所找出的實支實付CP值就不會太差，試算範例如下～

(一)若住院10天，病房費用10萬，哪些實支實付經得起考驗？
根據臺灣 各大醫院病房費用表可看出，若自費升等病房至單人房，每天自費費用超過8,000的比比皆是，若住院10天，病房費用共10萬元，那些實支實付經得起花費考驗呢？

由上表試算A可看出，能理賠超過10萬的實支實付險僅2張，這2張實支實付險，可列為重點名單。

(二)若門診手術裝設人工水晶體，花費20萬，哪張最給力？
由於目前保險公司對於特殊材料，大都是以醫療雜費的項目賠付，少部分是以手術費用認定，因此，特殊材料的理賠，還是要回到門診手術雜費、或門診手術相關費用的選項，且額度一定要高，才能應付特殊材料的花費，若至醫院門診手術置換人工水晶體(水晶體的費用列醫療費上)，花費20萬，不融通理賠的狀況，哪些實支實付能真正為我們轉嫁花費風險呢？

由上表試算B可看出，能理賠超過12萬的實支實付險有4張，這4張實支實付險，可列為口袋名單。

(三)若住院期間，標靶35萬+達文西25萬，那些商品賠得動？
若因癌症住院，住院期間標靶藥物花了35萬，並用達文西手術設備進行惡性腫瘤切除花費35萬(達文西的費用列醫療費上)，住院期間共花費60萬，不融通理賠的狀況，哪些實支實付能真正為我們轉嫁重大花費的風險呢？

由上表試算C的試算區可看出，能理賠超過50萬的實支實付險共2張，這2張實支實付險，可列為首選名單。

(四)初年度保費CP值誰最高？
保費便宜保障高=高CP值，這是人盡皆知的商品評估方法，用在保險商品也是如此，實支實付險最主要也最重要的給付項目共三種，病房費用、醫療費用、手術費用，而其中最重要的項目就是醫療費用，也就是俗稱的雜費，再加上健保制度的影響，致使微創手術(達文西設備)目前大多數保險商品是由雜費的項目賠付，而醫師指定用藥(標靶藥物...)也是由醫療雜費項目理賠，因此，若要規劃實支實付險，最重要的評比項目就是醫療費用(雜費)與保費的倍數比例，計算方式很簡單，如下~

醫療費用理賠金(雜費)/初年度保費=理賠比，由上表試算D可看出，前五名的商品，都是可優先選擇的選項。

五、至74歲總保費CP值誰最高？
實支實付險大都是自然費率商品（自然費率與平準費率），保費會隨年齡的增加而保費增加，因此，除了要評估初年度的CP值外，也應考慮到一定年齡後的總保費，如～到65歲、75歲、80歲的總保費之出狀況，所以，CP值的第2個評估重點就是總保費下的CP值，如下~

醫療費用理賠金(雜費)/總年齡保費(至65或74歲)=理賠比，由上表試算E可看出，有前五名的商品，都是適合可長期持的商品。